Чем цифровой рубль отличается от безналичного и наличных

Чем цифровой рубль отличается от безналичного

Снаружи — почти ничем: те же цифры в приложении банка, та же оплата по QR-коду. Разница внутри. Когда вы кладёте деньги на карту, вы даёте их банку в пользование, а банк должен вернуть их по первому требованию. Это обязательство коммерческого банка, поэтому такие деньги защищают страхованием вкладов, а банк может платить за них проценты и кешбэк — он на них зарабатывает.

Цифровые рубли — обязательство самого Банка России, как и наличные. Банк в этой схеме — только окно: он показывает ваш счёт в приложении и передаёт распоряжения на платформу, но сами деньги в его распоряжение не попадают. Отсюда все различия:

• банк этими деньгами не пользуется — и процентов с кешбэком на них нет;
• банк не может установить на них свои комиссии и лимиты — переводы бесплатны, правила одинаковы во всех банках;
• счёт не привязан к банку — он один и доступен из любого приложения;
• судьба банка на деньги не влияет.

При этом юридически цифровые рубли — разновидность безналичных денег (ст. 128 Гражданского кодекса), а расчёты ими — безналичные расчёты. Для бухгалтерии и договоров это удобно: отдельного «четвёртого» вида денег не появилось.

Чем цифровой рубль отличается от наличных

Общее у них — эмитент: и купюры, и цифровые рубли выпускает Банк России. Остальное разное. Наличные анонимны и работают без связи, но их можно потерять, ими неудобно платить на расстоянии. Цифровые рубли нельзя потерять вместе с кошельком и можно перевести кому угодно за секунду — но без интернета они пока недоступны, а каждая операция проходит через платформу.

Заменять наличные цифровым рублём никто не собирается: Банк России прямо называет это заблуждением. В обращении остаются все три формы, и выбирает между ними сам человек — подробнее в разделе «Обязательно ли». Превратить цифровые рубли в наличные можно в два шага: перевести на карту и снять в банкомате.

Цифровой рубль, карта и СБП

Карты цифрового рубля не существует — ни пластиковой, ни виртуальной. Это не новый платёжный инструмент поверх вашего счёта, а другие деньги на другом счёте. И оплата устроена иначе: не приложить карту или телефон к терминалу, а отсканировать QR-код в приложении банка.

На СБП он похож больше: там тоже QR-код и мгновенное зачисление. Но СБП переводит безналичные деньги между банками, и условия — лимиты, комиссии сверх бесплатной суммы — устанавливает банк. Цифровые рубли ходят внутри платформы Банка России по единым правилам. Платят цифровыми рублями по универсальному QR-коду — общему для СБП, сервисов банков и цифрового рубля: покупатель сканирует один код и выбирает, чем платить.

Цифровой рубль — не криптовалюта

Слово «цифровой» здесь означает только форму: деньги существуют в виде записи на платформе. Курс биткоина мы показываем отдельно — к цифровому рублю он отношения не имеет.