Калькулятор вкладов
Сколько принесёт вклад — сразу после налога и с поправкой на инфляцию
Через 12 месяцев, 13.10.2027: 114 934 ₽, доход после налога — 14 934 ₽
Ежемесячная капитализация: проценты каждый раз прибавляются к вкладу. Налога нет: проценты в пределах необлагаемой суммы.
- Реальная доходность +8,1% годовых — вклад обгоняет инфляцию. Инфляция за срок — 6,3% годовых: последняя годовая инфляция по Росстату (6,3% за 12 месяцев по 09.2026) как ориентир, не прогноз.
- Ключевая ставка ЦБ сейчас — 14%: ваша ставка равна ей.
- Средняя ставка по вкладам в стране — 13,08% (август 2026, вклады до года по данным ЦБ): ваша выше на 0,92 п. п.
- Капитализация прибавила 0,93 п. п. к ставке: 14% → 14,93% годовых.
НДФЛ по годам получения процентов
Причисленные к вкладу проценты считаются полученными в день причисления, поэтому налог делится по годам. Необлагаемая сумма — 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяцев года, одна на все вклады и счета: если есть другие проценты, налог будет больше. Все проценты за год вместе — в калькуляторе налога на вклады.
| Год | Проценты | Не облагается | Налог | Заплатить до |
|---|---|---|---|---|
| 2026 | 2 353,41 | 160 000* | 0 | 01.12.2027 |
| 2027 | 12 580,69 | 140 000* | 0 | 01.12.2028 |
* Лимит года ещё не окончательный: для текущего года — по наибольшей ключевой ставке на 1-е число уже прошедших месяцев (может вырасти), для будущих лет — по ключевой ставке сейчас. Это оценка.
Таблица по месяцам — 12 строк: проценты, капитализация
| Период | Дней | Проценты | Причислено | На вкладе |
|---|---|---|---|---|
| 14.10.26–13.11.26 | 31 | 1 189,04 | 1 189,04 | 101 189,04 |
| 14.11.26–13.12.26 | 30 | 1 164,37 | 1 164,37 | 102 353,41 |
| 14.12.26–13.01.27 | 31 | 1 217,02 | 1 217,02 | 103 570,43 |
| 14.01.27–13.02.27 | 31 | 1 231,49 | 1 231,49 | 104 801,92 |
| 14.02.27–13.03.27 | 28 | 1 125,54 | 1 125,54 | 105 927,46 |
| 14.03.27–13.04.27 | 31 | 1 259,52 | 1 259,52 | 107 186,98 |
| 14.04.27–13.05.27 | 30 | 1 233,38 | 1 233,38 | 108 420,36 |
| 14.05.27–13.06.27 | 31 | 1 289,16 | 1 289,16 | 109 709,52 |
| 14.06.27–13.07.27 | 30 | 1 262,41 | 1 262,41 | 110 971,93 |
| 14.07.27–13.08.27 | 31 | 1 319,50 | 1 319,50 | 112 291,43 |
| 14.08.27–13.09.27 | 31 | 1 335,19 | 1 335,19 | 113 626,62 |
| 14.09.27–13.10.27 | 30 | 1 307,48 | 1 307,48 | 114 934,10 |
| Итого | 365 | 14 934,10 | 14 934,10 | 114 934,10 |
Проценты по вкладу без капитализации = сумма × ставка × дни / 365 (в високосном году — 366): 100 000 ₽ под 16% за 365 дней — 16 000 ₽. С капитализацией проценты каждый месяц прибавляются к вкладу и тоже приносят проценты: итог ≈ сумма × (1 + ставка / 12)месяцы, за год под 16% — 17 227 ₽. Банк считает по дням, как этот калькулятор, поэтому формула расходится с ним на несколько рублей. С процентов сверх необлагаемой суммы за год — НДФЛ 13%.
Как считает калькулятор
- Проценты за каждый день — остаток × ставка / число дней в году: 365, в високосном — 366. Период через 1 января делится по годам.
- Первый и последний день. Проценты идут со дня, следующего за днём открытия, по день окончания срока (ст. 839 ГК РФ). Вклад на 12 месяцев с 2 октября — 365 дней, по 2 октября следующего года.
- Капитализация — в число открытия каждого месяца (раз в квартал, раз в год — через 3 и 12 месяцев), последняя — в день окончания. Ежедневная — каждый день.
- Пополнения — в число открытия каждого месяца (квартала, года), проценты на них — со следующего дня. В день окончания пополнение не вносим.
- Налог — по году, когда проценты причислены или выплачены: 13% с суммы сверх 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка на 1-е число месяцев года (15% с части, где доходы этой группы больше 2,4 млн ₽). Лимит один на все вклады и счета — калькулятор считает так, будто других процентов у вас нет.
- Эффективная ставка — во сколько раз в годовых вырастают деньги с учётом капитализации. Реальная доходность — доходность после налога за вычетом инфляции.
Досрочное снятие и частичные снятия калькулятор пока не считает. Расчёт справочный: точные условия — в договоре вклада.
Вопросы о вкладах
Что выгоднее — капитализация или выплата процентов?
При одной и той же ставке выгоднее капитализация: проценты прибавляются к вкладу, и на них тоже начисляются проценты. За год под 16% с ежемесячной капитализацией набегает 17,23% вместо 16%, с ежедневной — 17,35%. Выплата на карту удобна, если проценты нужны на жизнь, а не копить. Сравнивайте вклады по эффективной ставке — калькулятор показывает её в результате; банки часто дают вкладу с выплатой в конце срока ставку выше, и тогда он может оказаться выгоднее вклада с капитализацией.
Как считается налог на проценты по вкладу?
Налог платят не с каждого вклада, а со всех процентов за год по всем банкам: не облагается 1 млн ₽ × максимальная ключевая ставка ЦБ на 1-е число месяцев года (сейчас 14%), с превышения — 13% (15% с части, где вместе с другими доходами той же группы больше 2,4 млн ₽). Проценты, причисленные к вкладу, считаются полученными в день причисления, поэтому вклад на год, открытый осенью, платит налог за два года. Налог считает налоговая и присылает уведомление; заплатить — до 1 декабря следующего года. Калькулятор считает налог так, будто других вкладов у вас нет; все проценты за год вместе — в калькуляторе налога на вклады.
Обгонит ли вклад инфляцию?
Реальная доходность — это доходность после налога минус инфляция: (1 + доходность) / (1 + инфляция) − 1. Если она ниже нуля, деньги на вкладе дешевеют, хотя рублей становится больше. За прошедшие месяцы калькулятор берёт инфляцию Росстата по факту, для будущих — последнюю годовую инфляцию как ориентир, а не прогноз. Сколько стоят рубли прошлых лет сегодня — в калькуляторе инфляции.
Почему банк насчитал немного иначе?
Обычно из-за деталей договора: (1) дни в году — калькулятор делит на 365, в високосном году — на 366, некоторые банки всегда на 365; (2) дата капитализации — мы прибавляем проценты в число открытия каждого месяца, а банк может делать это в последний день календарного месяца; (3) первый и последний день — проценты идут со дня после зачисления денег по день окончания срока (ст. 839 ГК РФ); (4) округление до копеек. Разница обычно в пределах нескольких рублей. Если банк считает иначе на тысячи — проверьте ставку: часто она указана «до» (максимальная, при условиях), а не та, что действует для вашей суммы и срока.
Как посчитать вклад в долларах или юанях?
Сам расчёт процентов такой же — введите сумму в валюте, ставку и срок. Налог считается в рублях: каждую выплату процентов пересчитывают по курсу ЦБ на дату получения и складывают с рублёвыми процентами, исключения «ставка до 1%» для валютных вкладов нет. Посчитать налог с валютных процентов — в калькуляторе налога на вклады (курс возьмём из архива ЦБ).